La Elección de la Cuenta de Jubilación: Roth vs. Tradicional

La Perspectiva de Suze Orman

Suze Orman, una reconocida experta en finanzas, sostiene que la mejor opción para la mayoría de las personas es la cuenta de jubilación Roth. Según ella, “sería una locura elegir otra opción”. Esta afirmación resuena con muchos profesionales del dinero que abogan por las cuentas Roth, destacando sus beneficios únicos.

Ventajas de las Cuentas Roth

1. Sin Impuestos sobre las Ganancias

Una de las principales ventajas de las cuentas Roth es que no se gravan las ganancias. Esto significa que cualquier dinero que crezca en la cuenta no se verá afectado por impuestos cuando se retire en la jubilación, siempre y cuando se cumplan ciertos requisitos. Esto puede resultar en un ahorro significativo a largo plazo.

2. Aprovechar las Tasas de Impuestos Bajas

Otra razón para optar por una cuenta Roth es que permite a los ahorradores aprovechar las tasas de impuestos más bajas que pueden estar disponibles en el presente. Al pagar impuestos ahora, se evita el riesgo de que las tasas aumenten en el futuro, lo que podría resultar en una carga fiscal mayor al momento de retirar los fondos.

Comparación entre Cuentas de Jubilación

Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, los individuos suelen tener dos opciones principales: las cuentas Roth y las cuentas tradicionales. La diferencia clave radica en cuándo y cómo se pagan los impuestos.

• Las cuentas tradicionales permiten a los ahorradores realizar contribuciones con dólares antes de impuestos. Esto significa que los ahorradores obtienen un alivio fiscal en el año en que hacen sus aportes. Sin embargo, al retirar fondos en la jubilación, deberán pagar impuestos sobre todo el dinero retirado, incluyendo tanto las contribuciones como las ganancias.

• Por otro lado, las cuentas Roth requieren que los ahorradores paguen impuestos sobre sus contribuciones de inmediato. Sin embargo, las retiradas en la jubilación son libres de impuestos, siempre que se cumplan los requisitos de edad y tiempo de tenencia de la cuenta.

El Debate sobre el Tipo de Cuenta

El debate sobre qué tipo de cuenta elegir a menudo se centra en el nivel de ingresos del ahorrador. Generalmente, se considera que los trabajadores con bajos ingresos en las primeras etapas de su carrera se benefician más al elegir una cuenta Roth, ya que pagarían impuestos en un nivel más bajo. Por el contrario, los individuos con altos ingresos suelen ser dirigidos hacia las cuentas tradicionales para aprovechar la deducción de impuestos.

Sin embargo, algunos expertos en finanzas, como Orman, sugieren que esta lógica podría ser demasiado simplista. Ella enfatiza que la elección de una cuenta Roth podría ser beneficiosa para todos, independientemente de su situación fiscal actual.

Opiniones de Expertos

Ed Slott, un contador público certificado y defensor de las cuentas Roth, también apoya esta perspectiva. Según él, es más ventajoso pagar impuestos sobre las contribuciones ahora que esperar a hacerlo en el futuro. Argumenta que los ahorradores en cuentas tradicionales pueden deducir sus contribuciones de sus ingresos imponibles, pero esto viene con la desventaja de que deberán pagar impuestos sobre todo el monto al momento de retirar.

“El impuesto se acumula constantemente”, explica Slott. “Si el mercado aumenta a lo largo de su carrera, cada centavo que gane aumentará su carga fiscal futura”.

La Inquietud sobre las Tasas de Impuestos Futuras

Una de las preocupaciones que enfrentan los ahorradores es el posible aumento de las tasas de impuestos en el futuro. Si bien es difícil predecir cómo cambiarán las tasas impositivas, algunos expertos, como Christine Benz de Morningstar, sugieren que ahora es un buen momento para considerar las cuentas Roth. “Las tasas de impuestos son relativamente bajas en comparación con la historia”, señala Benz, sugiriendo que pagar impuestos ahora podría ser más beneficioso.

Diferencias en las Estrategias de Ahorro

No obstante, Benz también reconoce que la decisión entre cuentas Roth y tradicionales puede variar según la situación personal de cada ahorrador. Para algunos, especialmente aquellos con altos ingresos, puede ser más ventajoso obtener un alivio fiscal en sus años de mayores ingresos.

“Esto depende de cada hogar”, explica Benz. “Para los ahorradores de altos ingresos, sus tasas impositivas durante sus años de mayores ingresos pueden ser las más altas de su vida”. Por lo tanto, una deducción en sus contribuciones podría ser beneficiosa.

La Importancia de la Planificación Financiera

Dada la complejidad de la elección entre cuentas Roth y tradicionales, muchos expertos sugieren que buscar asesoría profesional puede ser útil. Utilizar software de planificación financiera o consultar con un planificador puede proporcionar claridad sobre cómo las contribuciones y las tasas impositivas pueden influir en la jubilación.

“Un planificador financiero puede agregar mucho valor al ayudar a proyectar cuánto se está contribuyendo, cuánto se tiene ya y cómo se verá la tasa impositiva en la jubilación”, aconseja Benz.

Diversificación Fiscal

Además, Benz menciona que no hay nada de malo en tener una mezcla de fondos en cuentas Roth y tradicionales. “El concepto de diversificación fiscal es atractivo”, dice. “Es complicado saber hacia dónde irán las tasas impositivas en el futuro. Tener una combinación proporcionará un equilibrio”.

Esto implica que, si se sigue el consejo de Orman y Slott de invertir todo en cuentas Roth, existe la posibilidad de que se pague más en impuestos de lo que se habría pagado con un enfoque más estratégico.