Opciones para los jubilados que no necesitan retiros mínimos requeridos de sus cuentas de jubilación
Estrategias para Jubilados: Opciones para el Retiro de Fondos
Enfoque en las Distribuciones Mínimas Requeridas
Para muchos jubilados, la fecha límite para realizar los retiros obligatorios de sus cuentas de jubilación se acerca rápidamente. A partir de 2023, la mayoría de las personas que se jubilan deben comenzar a retirar distribuciones mínimas requeridas (RMD) de sus cuentas de jubilación con impuestos diferidos cuando cumplen 73 años. El primer plazo es el 1 de abril del año siguiente a cumplir 73, y después de eso, los retiros deben hacerse antes del 31 de diciembre de cada año.
Consideraciones Personales y Financieras
Antes de decidir qué hacer con un RMD, es fundamental que los jubilados piensen en sus objetivos personales y en su plan financiero y fiscal. Judy Brown, una planificadora financiera certificada y socia en SC&H Group, sugiere que cada jubilado debe evaluar sus prioridades a corto y largo plazo, así como sus metas de legado y el impacto fiscal de sus decisiones.
Opciones de Inversión para los RMDs
Si un jubilado no necesita el dinero de su RMD, existen varias opciones disponibles. Una alternativa es reinvertir el dinero en una cuenta de corretaje. Abrin Berkemeyer, un planificador financiero certificado en Houston, explica que al reinvertir los fondos de RMD después de impuestos, los jubilados pueden continuar con su estrategia de inversión actual. Al vender esos activos después de más de un año, los jubilados podrían beneficiarse de tasas de ganancias de capital de 0%, 15% o 20%, dependiendo de su ingreso imponible.
Estrategia de Ahorro Fiscal
Esta estrategia de reinversión podría resultar en ahorros fiscales futuros, especialmente si se utiliza el dinero para gastos grandes más adelante, como atención médica. Sin embargo, es importante tener en cuenta que los activos en cuentas de corretaje están sujetos a impuestos sobre las ganancias de capital, mientras que los fondos de jubilación con impuestos diferidos se gravan como ingresos regulares.
Transferencias In-Kind
Algunos asesores financieros optan por realizar transferencias in-kind, que permiten mover activos directamente de la cuenta de jubilación a una cuenta de corretaje. Esto permite a los jubilados mantener sus inversiones originales, aunque todavía tendrán que pagar impuestos sobre la distribución. Sin embargo, no siempre es recomendable mantener los mismos activos en una cuenta de corretaje, ya que esto puede generar impuestos anuales sobre las ganancias.
Consideraciones sobre ETFs
Karen Van Voorhis, directora de planificación financiera en Daniel J. Galli & Associates, menciona que cambiar a fondos cotizados en bolsa (ETFs) puede ser ventajoso. A diferencia de los fondos mutuos, la mayoría de los ETFs no distribuyen ganancias de capital, lo que puede ayudar a los inversionistas a ahorrar en impuestos anuales.
Opciones Filantrópicas: Distribuciones Caritativas Calificadas
Para aquellos jubilados que son filantrópicos, una opción a considerar es la distribución caritativa calificada (QCD). Esta es una transferencia directa de una cuenta de jubilación individual a una organización sin fines de lucro elegible. Para el año 2024, los jubilados de 70½ años o más pueden donar hasta $105,000, lo que satisface los requisitos de RMD para aquellos de 73 años o más. Aunque no hay deducción caritativa, las QCD no se cuentan como ingreso bruto ajustado, lo que significa que los jubilados no necesitan detallar sus deducciones fiscales para reclamarla. Esto se considera como una deducción fiscal garantizada.
Impacto en el Ingreso Bruto Ajustado
Es importante tener en cuenta que un ingreso bruto ajustado más alto puede desencadenar otros problemas fiscales, como mayores ajustes mensuales relacionados con los ingresos (IRMAA) para las primas de Medicare Parte B y Parte D. Por lo tanto, al planificar cómo manejar los RMDs, es esencial considerar cómo cada opción puede afectar la situación fiscal general.
Mi nombre es Ana Belén Ruiz y me especializo en Salud, Ciencia y Espacio en Versi. Con un fuerte interés en cómo la ciencia y la tecnología espacial pueden mejorar nuestra salud, me dedico a desentrañar los misterios del universo y su relación con nuestro bienestar. Estoy comprometida a brindar a los lectores información accesible y actualizada sobre los últimos descubrimientos y avances en estos campos fascinantes.
