Opciones de refinanciamiento de deuda ante tasas de interés bajas
Impacto de la Reducción de Tasas de Interés del Banco Central
El Banco Federal ha decidido reducir las tasas de interés en medio punto porcentual durante su reunión de dos días, lo que marca un cambio significativo desde el inicio de la pandemia de Covid. Esta decisión genera expectativas entre los ciudadanos estadounidenses, quienes buscan aprovechar esta oportunidad.
¿Cómo Afectará la Reducción de Tasas a los Hogares?
La rapidez con la que los hogares sentirán el impacto de esta reducción depende de si tienen tasas de financiamiento variables o fijas. Un experto en finanzas de la Escuela de Negocios Ivey, Stephen Foerster, explica que algunas tasas se ajustan rápidamente, mientras que otras no lo hacen en absoluto, a menos que se realice un proceso de refinanciamiento.
Un informe reciente de NerdWallet indica que el 18% de los consumidores tiene la intención de refinanciar un préstamo ahora que las tasas han disminuido. Sin embargo, es importante considerar otros factores, dependiendo del tipo de préstamo, según los especialistas.
Consideraciones Importantes al Refinanciar
A pesar de que las tasas de hipoteca están influenciadas por las políticas del Banco Federal, también están ligadas a los rendimientos del Tesoro y a la situación económica. Esto significa que las tasas de los préstamos para vivienda pueden seguir fluctuando.
La mayoría de los propietarios de viviendas tienen actualmente tasas más bajas en sus préstamos en comparación con lo que podrían conseguir si decidieran refinanciar. Esto es especialmente cierto para aquellos que compraron una casa en los últimos dos o tres años. Un análisis de Redfin revela que aproximadamente el 82% de los propietarios están asegurados en tasas por debajo del 5%, y el 62% tiene tasas por debajo del 4%.
Un analista económico de LendingTree, Jacob Channel, menciona que no existe una regla universal sobre cuándo es el momento adecuado para refinanciar una hipoteca. Algunos sugieren que la tasa debe ser al menos 50 puntos básicos más baja que la actual, mientras que otros recomiendan esperar hasta que la tasa sea 100 puntos básicos más baja.
Factores que Afectan el Refinanciamiento
Además de la tasa de interés, la solvencia crediticia del individuo juega un papel crucial en determinar qué tasa se puede obtener. Los costos de cierre, que generalmente oscilan entre el 2% y el 6% del monto del préstamo, también son un factor a considerar. Según Channel, no hay una respuesta única sobre si se debe refinanciar una hipoteca.
Efecto de la Reducción de Tasas en la Deuda de Tarjetas de Crédito
El panorama es diferente cuando se trata de la deuda de tarjetas de crédito. La mayoría de las tarjetas de crédito tienen una tasa variable, lo que significa que están directamente conectadas a la tasa de referencia del Banco Federal. Desde el inicio de la serie de aumentos de tasas, la tasa promedio de las tarjetas de crédito ha aumentado del 16.34% en marzo de 2022 a más del 20% en la actualidad, acercándose a un máximo histórico. Aunque estas tasas disminuirán ahora, el cambio no será significativo.
Matt Schulz, analista principal de crédito en LendingTree, afirma que refinanciar la deuda de tarjetas de crédito con altas tasas de interés es una buena estrategia. Recomienda considerar una tarjeta de transferencia de saldo al 0%, siempre que se tenga un buen crédito. También sugiere que un préstamo personal de bajo interés puede ser una buena opción. Los prestatarios también pueden comunicarse con su emisor de tarjeta para solicitar una reducción de la tasa de interés actual.
Impacto en los Préstamos de Automóviles
Los préstamos para automóviles suelen tener tasas fijas, pero las tasas de los nuevos préstamos para automóviles disminuirán con los movimientos del Banco Federal. Sin embargo, para aquellos que ya tienen una deuda de préstamo de automóvil, el refinanciamiento no siempre es una opción viable. Ivan Drury, director de insights en Edmunds, explica que el interés de un préstamo de automóvil está más concentrado al principio del préstamo; si se ha tenido el préstamo durante uno o dos años, ya se ha pagado una cantidad considerable en intereses.
Aunque reducir la tasa puede disminuir el pago mensual, podría resultar en pagar más intereses a lo largo de la vida del préstamo. Además, si el prestatario ha estado pagando principalmente intereses, es posible que no tenga suficiente capital o que no tenga ninguno para aprovechar las tasas más bajas, a menos que aporte más efectivo al refinanciamiento y obtenga un préstamo más pequeño. Drury sugiere que los consumidores pueden beneficiarse más al mejorar sus puntajes de crédito, lo que podría abrir la puerta a mejores términos de préstamo.
Oportunidades para los Estudiantes
Los prestatarios de préstamos estudiantiles con tasas variables pueden encontrar razones para considerar el refinanciamiento a medida que las tasas disminuyen. Mark Kantrowitz, experto en educación superior, señala que los prestatarios pueden optar por refinanciar sus préstamos para aprovechar las tasas de interés más bajas o las mejoras en sus puntajes de crédito, lo que también puede resultar en tasas de interés más bajas, o si desean cambiar de prestamista.
Sin embargo, es crucial tener en cuenta que refinanciar un préstamo federal a un préstamo privado implica renunciar a las protecciones que ofrecen los préstamos federales, como los períodos de aplazamiento, perdón de deuda y opciones de pago basadas en los ingresos. Al igual que con otras oportunidades de refinanciamiento, extender el plazo del préstamo significa que, en última instancia, se pagará más interés sobre el saldo.
Mi nombre es Ana Belén Ruiz y me especializo en Salud, Ciencia y Espacio en Versi. Con un fuerte interés en cómo la ciencia y la tecnología espacial pueden mejorar nuestra salud, me dedico a desentrañar los misterios del universo y su relación con nuestro bienestar. Estoy comprometida a brindar a los lectores información accesible y actualizada sobre los últimos descubrimientos y avances en estos campos fascinantes.
