La Importancia de Planificar una Jubilación Sostenible

Una Perspectiva Sobre la Jubilación en EE. UU.

Al pensar en la jubilación, muchas personas en los Estados Unidos enfrentan un desafío significativo: ¿Cuánto dinero necesitarán para vivir después de dejar de trabajar? Este dilema se complica aún más al intentar calcular el tiempo que vivirán después de su jubilación. La esperanza de vida juega un papel crucial en esta planificación, y muchos no están considerando adecuadamente este factor.

Según datos recientes, la mayoría de los estadounidenses espera vivir hasta aproximadamente 77 años y medio. Sin embargo, aquellos que nacieron después de 1960 tienen una edad de jubilación completa de 67 años para recibir todos los beneficios de la Seguridad Social. Esto plantea un problema: ¿qué sucede si las personas viven más allá de estas expectativas?

La Realidad de la Planificación para la Jubilación

Un estudio realizado por CNBC en agosto de 2024 reveló que 64% de los ahorradores para la jubilación en EE. UU. planean ahorrar para 20 años o menos. Solo un pequeño 16% considera una jubilación que dure 31 años o más. A primera vista, esto podría parecer razonable, dado que la esperanza de vida promedio no es tan alta. Sin embargo, los expertos advierten que este enfoque puede ser peligroso.

Suposiciones Peligrosas

El problema radica en que muchos están haciendo suposiciones arriesgadas. Primero, asumen que podrán trabajar tanto tiempo como deseen. Sin embargo, la edad media de jubilación en EE. UU. es de 62 años, lo que significa que muchas personas no tienen la opción de seguir trabajando si lo desean.

En segundo lugar, también asumen que conocen su tiempo de vida y cómo será su gasto durante esos años. Este es un cálculo complicado, especialmente con los avances médicos que pueden extender la vida más allá de lo esperado. La peor situación que puede enfrentar un jubilado es quedarse sin dinero mientras todavía está vivo, lo que puede llevar a deudas, reducción drástica del estilo de vida o incapacidad para cubrir gastos médicos esenciales.

La Estrategia de los Planificadores Financieros

Los planificadores financieros, conscientes de estos riesgos, tienden a ser cautelosos al modelar los resultados de jubilación para sus clientes. Prefieren que sus clientes terminen con activos sobrantes en lugar de quedarse sin recursos. Algunos incluso proyectan que las personas podrían vivir hasta 99 o 100 años, lo que, aunque inusual, no es imposible.

Tasa de Retiro Segura

Para asegurar que los activos duren toda la vida, es fundamental tener una tasa de retiro segura. Esta tasa se refiere a la cantidad que se puede retirar de las cuentas de jubilación cada año sin agotar el capital. Un modelo tradicional sugiere retirar el 4% del valor de la cartera en el primer año y ajustar esa cantidad anualmente según la inflación.

Los factores que influyen en esta estrategia incluyen otros ingresos, cantidad ahorrada al momento de jubilarse, gastos planeados y la necesidad de atención a largo plazo. Muchos planificadores sugieren que se introduzca dinamismo en la estrategia de retiro, como retirar menos en años de baja del mercado.

Evitar el Sobreretiro

El objetivo es evitar el sobreretiro de la cartera, lo que puede ser un riesgo real si se vive más allá de las expectativas. Si se distribuye a un ritmo más rápido que el crecimiento de la cartera, esto puede llevar a que los fondos se agoten rápidamente.

Consejos para una Jubilación Exitosa

Para aquellos que están en camino hacia la jubilación, aquí hay algunos consejos clave para asegurar un futuro financiero estable:

• Planificación a Largo Plazo: Considerar una vida útil más larga al planificar los ahorros.

• Diversificación de Inversiones: Mantener una cartera diversificada para minimizar riesgos.

• Revisión Regular: Evaluar y ajustar el plan financiero regularmente para adaptarse a cambios en la vida y el mercado.

• Consulta con un Experto: Trabajar con un planificador financiero para desarrollar una estrategia personalizada.