La Realidad de la Jubilación en EE. UU.

La Perspectiva de la Jubilación

En Estados Unidos, casi el 40% de las personas planean retirarse con un millón de dólares o más. Sin embargo, esta cifra podría no ser suficiente para mantener un estilo de vida cómodo en la jubilación. Aunque un millón de dólares solía ser considerado un símbolo de riqueza, hoy en día, su valor ha cambiado. Según una encuesta reciente de CNBC sobre jubilación, solo el 16% de los jubilados afirma tener ahorrado más de un millón, incluyendo todos sus ahorros personales y activos.

¿Qué Esperan los Ahorradores?

Entre aquellos que están actualmente ahorrando para su jubilación, un 57% indica que su objetivo de ahorro es inferior a un millón de dólares. Esto plantea la pregunta: ¿son realistas en cuanto a su capacidad de ahorro o creen que podrán vivir con menos?

Planificación Financiera para la Jubilación

Los planificadores financieros suelen aconsejar un enfoque diferente al pensar en la jubilación. Primero, es crucial determinar cuánto ingreso anual se necesita para mantener el estilo de vida deseado una vez que se deje de trabajar. Luego, al considerar otras fuentes de ingreso, como la Seguridad Social o una pensión, se puede calcular cuánto se puede retirar de manera segura de la cartera de inversiones para cubrir la diferencia.

La Regla del 4%

Si una persona retira dinero de su cartera demasiado rápido, reduce significativamente las posibilidades de que esos fondos duren durante toda su jubilación. Según una regla clásica, se puede retirar un 4% del valor de la cartera en el primer año, y continuar retirando esa cantidad ajustada por inflación en los años siguientes.

Por ejemplo, si una persona desea retirarse y pagarse $100,000 al año desde su cartera, debe dividir esa cifra entre el 4%, lo que significa que necesitará $2.5 millones para retirarse. Si planea retirarse con $1 millón, puede esperar retirar $40,000 en su primer año.

Factores que Influyen en el Ingreso de Jubilación

La cantidad de dinero que realmente se necesitará en la jubilación depende de varios factores, incluyendo el estilo de vida, la esperanza de vida y la cantidad de atención médica que se requerirá. Según una experta en planificación financiera, existe una guía general que sugiere que aproximadamente el 80% de lo que se gasta hoy es lo que probablemente se gastará en la jubilación.

Gastos que Desaparecen

La lógica detrás de esta afirmación se basa en la idea de que ciertos gastos fijos desaparecen para muchos jubilados. Por ejemplo, cualquier porcentaje que antes se destinaba a cuentas de ahorro ahora se puede gastar. Otros gastos, como la educación de los hijos o el pago de una hipoteca, también pueden eliminarse al momento de la jubilación.

Sin embargo, algunos planificadores sugieren que es prudente asumir que los gastos se mantendrán en un nivel similar. Una experta en finanzas menciona que es probable que las personas mantengan su nivel de vida y que quizás cambien un pago de hipoteca por un pago de primas médicas. Además, es difícil para muchas personas reducir su nivel de vida, ya que tienden a querer disfrutar de viajes o visitar a sus nietos.

La Importancia de Ahorrar

Si una persona planea mantener su nivel de vida en la jubilación, o incluso reducirlo ligeramente, es esencial considerar cuánto necesita ahorrar para lograrlo. Es importante recordar que el gobierno de EE. UU. ofrecerá cierta ayuda. Si se reclama la Seguridad Social a la edad de jubilación completa, que es 67 años para quienes nacieron después de 1960, el beneficio está diseñado para reemplazar aproximadamente el 40% de los ingresos anuales previos a la jubilación. Si se espera hasta los 70 años, el beneficio aumentará en un 8% por año.

La Realidad de las Pensiones Privadas

Aún con el apoyo del gobierno, muchas personas no pueden depender de pensiones privadas, que son prácticamente inexistentes hoy en día. Por lo tanto, es fundamental que los individuos se enfoquen en ahorrar y retirar de sus ahorros para cubrir sus gastos. En este contexto, la meta de ahorrar un millón de dólares o más para la jubilación se convierte en una necesidad más que en un objetivo ambicioso.

Una experta en finanzas subraya que, más que nunca, la independencia financiera futura está directamente relacionada con la capacidad de ahorrar una parte del ingreso actual para la jubilación. Para los jóvenes que están considerando estas cuestiones, el desafío radica en equilibrar el disfrute de la vida hoy con el ahorro y la planificación para el futuro.

Estrategias para Ahorrar Efectivamente

1. Establecer un Presupuesto

Uno de los primeros pasos para ahorrar eficazmente es establecer un presupuesto realista. Esto implica analizar los ingresos y gastos actuales para identificar áreas donde se puede reducir el gasto y destinar más dinero al ahorro.

2. Automatizar Ahorros

Automatizar los ahorros puede ser una estrategia eficaz. Al configurar transferencias automáticas a una cuenta de ahorros o inversión, las personas pueden asegurarse de que una parte de sus ingresos se destine al ahorro antes de que tengan la oportunidad de gastarlo.

3. Invertir Inteligentemente

Invertir el dinero ahorrado de manera inteligente es crucial para hacer crecer los ahorros. Esto podría incluir opciones como cuentas de jubilación, fondos de inversión o acciones. Es importante investigar y, si es necesario, consultar a un asesor financiero para tomar decisiones informadas.

4. Revisión Anual del Plan de Ahorro

Revisar el plan de ahorro anualmente permite realizar ajustes según sea necesario. Esto puede incluir aumentar la cantidad ahorrada o cambiar las inversiones según las condiciones del mercado.

5. Educación Financiera

Invertir tiempo en aprender sobre finanzas personales y opciones de inversión puede empoderar a las personas para tomar decisiones más informadas sobre su dinero. Existen muchos recursos, desde libros hasta cursos en línea, que pueden ayudar en este proceso.