La razón por la que tu solicitud de hipoteca puede ser rechazada, incluso si ganas mucho dinero
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La Relación Deuda-Ingreso: Un Factor Clave en la Solicitud de Hipoteca
La Importancia de la Relación Deuda-Ingreso
Al obtener una hipoteca, un factor crítico que influye en la aprobación de la solicitud es la relación deuda-ingreso. Este término se refiere a la cantidad total de pagos de deuda mensual en comparación con el ingreso bruto mensual. Es una de las principales herramientas que utilizan los prestamistas para evaluar si un solicitante puede manejar los pagos mensuales de un préstamo.
Comprendiendo la Relación Deuda-Ingreso
Para calcular la relación deuda-ingreso (DTI), se deben sumar todos los pagos de deuda mensuales, que pueden incluir préstamos estudiantiles, pagos de automóviles y otras obligaciones financieras. Esta cifra se divide por el ingreso bruto mensual y se multiplica por 100 para obtener el DTI como porcentaje. Por ejemplo, si alguien tiene un ingreso mensual de $6,000 y pagos de deuda de $2,000, su DTI sería aproximadamente del 33%.
¿Qué DTI es Considerado Saludable?
Generalmente, un DTI del 35% o menos es saludable, indicando que una persona no está sobrecargada de deudas y tiene buena capacidad para manejar los pagos de la hipoteca. Sin embargo, algunos prestamistas pueden aceptar DTI de hasta 45% o más, dependiendo del prestamista y la situación financiera del solicitante.
Factores que Afectan la Aprobación de la Hipoteca
Según un informe de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, el DTI fue la razón más común para la negación de solicitudes de hipoteca, representando el 40% de los casos. Otros factores que influyen en el proceso de aprobación incluyen:
- Puntuación de crédito baja: 23%
- Ingresos no verificables: 23%
- Falta de ahorros: 12%
La Perspectiva de los Expertos
Los asesores financieros destacan que, independientemente del nivel de ingresos, la relación deuda-ingreso es crucial para todos los solicitantes. Una persona con altos ingresos podría enfrentar dificultades si su DTI no es saludable. Por lo tanto, es esencial que todos evalúen su situación financiera antes de solicitar una hipoteca.
Estrategias para Mejorar el DTI
Para quienes buscan mejorar su DTI, existen varias estrategias efectivas:
- Reducir Deudas Existentes: Pagar tarjetas de crédito o préstamos personales.
- Aumentar Ingresos: Buscar oportunidades de trabajo adicional o negociar un aumento en el trabajo actual.
- Evitar Compras Grandes: No realizar compras que requieran financiamiento adicional durante el proceso de solicitud de hipoteca.
Métodos para Pagar Deudas
Los expertos recomiendan dos enfoques para pagar deudas:
- Método de bola de nieve: Pagar primero las deudas más pequeñas para ganar impulso.
- Método de avalancha: Pagar primero las deudas con tasas de interés más altas, lo que puede resultar en un ahorro significativo a largo plazo.
La Regla 28/36
Una guía útil para establecer un presupuesto para la vivienda es la regla 28/36. Esta regla sugiere no gastar más del 28% del ingreso bruto mensual en gastos de vivienda y no más del 36% en todas las deudas combinadas. Por ejemplo, si una persona gana $6,000 al mes, debería limitar sus gastos de vivienda a aproximadamente $1,680 y sus deudas totales a $2,160.
