La Audiencia del Senado sobre las Tarifas de Intercambio de Visa y Mastercard

Una Alianza Inesperada en el Senado

El Comité Judicial del Senado se reunió el martes para discutir el “duopolio” de Visa y Mastercard. Miembros de ambos partidos expresaron su preocupación sobre cómo esta situación ha dejado a los minoristas y a las pequeñas empresas sin poder negociar las tarifas de intercambio en las transacciones con tarjeta de crédito. Esta reunión reveló una sorprendente unidad entre senadores conservadores y liberales, quienes coinciden en que es necesario abordar este problema.

Tarifas de Intercambio: Un Costo Oculto

Las tarifas de intercambio, comúnmente conocidas como tarifas de deslizamiento, se pagan desde la cuenta bancaria de un comerciante a la del banco del titular de la tarjeta cada vez que un cliente utiliza una tarjeta de crédito para realizar una compra. Visa y Mastercard dominan el mercado, con un valor de mercado combinado de más de 1 billón de dólares y controlando el 80% del sector.

El senador Dick Durbin, presidente del comité y representante demócrata de Illinois, destacó que en 2023, Visa y Mastercard cobraron más de 100 mil millones de dólares en tarifas a los comerciantes, la mayoría en forma de tarifas de intercambio. Esta cifra alarmante subraya el impacto que estas tarifas tienen en los negocios pequeños.

La Propuesta de Ley Bipartidista

Con el objetivo de desafiar el dominio de Visa y Mastercard, Durbin se unió al senador republicano Roger Marshall de Kansas para co-patrocinar el Acta de Competencia de Tarjetas de Crédito. Este proyecto de ley propone que los bancos con más de 100 mil millones de dólares en activos ofrezcan al menos una red de pago alternativa en sus tarjetas, además de Visa y Mastercard.

Durbin explicó que esto permitiría a las pequeñas empresas tener una verdadera opción: elegir entre seguir utilizando las redes de Visa o Mastercard y continuar pagando tarifas de intercambio que a menudo son su segundo o mayor gasto, o seleccionar una alternativa de menor costo. Esto podría transformar la forma en que los pequeños negocios manejan sus transacciones.

La Resistencia de Visa y Mastercard

A pesar de estas propuestas, Visa y Mastercard defienden sus tarifas de intercambio. Un asesor senior de Visa, Bill Sheedy, argumentó que estas tarifas son incentivos y no penalizaciones. Según él, los comerciantes que adopten nuevas tecnologías que reduzcan el riesgo y eliminen el fraude podrían calificar para tarifas de intercambio más bajas. Sheedy también destacó que hay costos significativos asociados con la emisión de productos y la garantía de pagos, lo que justifica las tarifas.

Los ejecutivos de ambas compañías advirtieron sobre las consecuencias del Acta de Competencia de Tarjetas de Crédito. Sheedy afirmó que la legislación podría reducir el control de los consumidores sobre sus decisiones de pago, disminuir la competencia y favorecer a ciertos competidores.

Linda Kirkpatrick, presidenta de Mastercard para las Américas, hizo referencia a una enmienda anterior, la enmienda Durbin del Acta Dodd-Frank de 2010, que limitó las tarifas por transacciones con tarjetas de débito. Según Kirkpatrick, esta regulación resultó en la eliminación de recompensas de débito, un aumento en las tarifas y una disminución en el acceso al capital.

El Impacto en los Consumidores

El alto costo de las tarifas de intercambio de tarjetas de crédito tiene un impacto directo en los consumidores, según la Federación Nacional de Minoristas. En una carta enviada al comité antes de la audiencia, la federación afirmó que el Acta de Competencia de Tarjetas de Crédito proporcionará justicia y transparencia al sistema de pagos, beneficiando tanto a los negocios estadounidenses como a los consumidores.

Roger Alford, profesor de derecho en la Universidad de Notre Dame, señaló que, aunque las tarifas de intercambio no suelen ser lo primero en lo que se piensa al considerar el gasto del consumidor, representan un gasto significativo. En el último año, el estadounidense promedio gastó 1,100 dólares en tarifas de deslizamiento, un monto que supera lo que gastaron en mascotas, café o alcohol.

La Lucha Legal de Visa

Visa también se encuentra en medio de una batalla legal con el Departamento de Justicia, que presentó una demanda en septiembre. La acusación sostiene que Visa mantiene un monopolio ilegal sobre las redes de pago con tarjeta de débito, lo que ha afectado “el precio de casi todo”, según el fiscal general Merrick Garland.

En marzo, Visa y Mastercard habían acordado un acuerdo de 30 mil millones de dólares destinado a reducir sus tarifas de deslizamiento en cuatro puntos básicos durante un período de tres años. Sin embargo, un juez federal rechazó este acuerdo en junio, argumentando que las compañías podrían permitirse pagar más.

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