Estrategias de Compradores de Vivienda en EE. UU. para Reducir Pagos de Hipoteca

Con el aumento de los precios de las viviendas en Estados Unidos, muchos compradores están buscando maneras de hacer más asequible la compra de una casa. Una de las estrategias más utilizadas en los últimos años es la compra de puntos de descuento. Esta táctica permite a los compradores reducir su tasa de interés hipotecaria al realizar un pago adicional al prestamista en el momento del cierre.

¿Qué son los Puntos de Descuento?

Los puntos de descuento, también conocidos como puntos o comprar la tasa a la baja, permiten a los propietarios pagar un porcentaje del monto del préstamo para disminuir la tasa de interés. Por lo general, un punto equivale al 1% del monto total del préstamo y puede reducir la tasa de interés en aproximadamente 0.25%. Esto se traduce en pagos mensuales más bajos y, a largo plazo, en un ahorro significativo en intereses.

Aumento en la Popularidad de Comprar Puntos

Según un informe reciente de Zillow, casi el 49% de los compradores de vivienda en 2023 optaron por comprar puntos para reducir su tasa hipotecaria. Este número ha aumentado considerablemente desde el 27% registrado en 2019. La creciente tendencia se debe a que las tasas de interés han aumentado, lo que ha llevado a los prestatarios a buscar formas de acercarse a los niveles más bajos que se vieron durante la pandemia.

La Perspectiva de los Expertos

Aaron Gordon, un gerente de sucursal de Guild Mortgage, menciona que la decisión de comprar puntos es personal. Lo que podría ser ventajoso para un prestatario no necesariamente es la mejor opción para otro. Esta consideración es crucial, ya que cada situación financiera es única.

¿Quiénes Deben Comprar Puntos?

La compra de puntos es generalmente más beneficiosa para aquellos que planean quedarse en su hogar a largo plazo. Puede tomar entre cinco y siete años alcanzar el punto de equilibrio donde los ahorros en los pagos mensuales compensan el costo inicial de los puntos. Por lo tanto, si un comprador no tiene la intención de permanecer en su casa durante un período prolongado, este enfoque podría no ser el más adecuado.

Beneficios Fiscales

Un beneficio inmediato de comprar puntos es que el costo puede ser deducible de impuestos como intereses hipotecarios pagados por anticipado, siempre que el prestatario detalle sus deducciones y la propiedad sea su residencia principal. Esto puede ser un incentivo adicional para algunos compradores.

Alternativas a Comprar Puntos

Sin embargo, no todos los compradores encuentran que comprar puntos sea la mejor opción. Para algunos, realizar un pago inicial más grande puede ser una estrategia más eficaz. Un pago inicial elevado reduce el total del préstamo, lo que también disminuye los pagos mensuales. Además, contribuir con al menos el 20% del precio de la vivienda ayuda a evitar el seguro hipotecario privado (PMI), que puede ser un gasto adicional significativo.

Evaluando Opciones

La decisión de optar por un pago inicial mayor o comprar puntos depende de los términos específicos del préstamo. Si un prestatario planea refinanciar antes de alcanzar el punto de equilibrio con la compra de puntos, el costo inicial podría no justificar el ahorro a largo plazo. Refinanciar puede resultar costoso, con costos que oscilan entre el 2% y el 6% del monto del préstamo, según estimaciones de LendingTree.

El Futuro de las Tasas Hipotecarias

Con proyecciones de que las tasas hipotecarias caerán de alrededor del 6.1% a aproximadamente 5.5% en 2025, algunos compradores podrían considerar esperar para refinanciar en lugar de comprar puntos. Esto podría ofrecer una forma más económica de asegurar una tasa más baja sin la necesidad de realizar un pago adicional por puntos.

Reducción Temporal de Tasas

Otra alternativa a considerar es la reducción temporal de tasas, que puede disminuir la tasa hipotecaria entre 1 y 3 puntos porcentuales, pero solo durante los primeros años del préstamo. Este enfoque es generalmente más accesible en comparación con la compra de puntos para una reducción de tasa permanente, facilitando alcanzar el punto de equilibrio en un plazo de dos a tres años.

Robert Washington, un corredor de Savvy Buyers Realty, ha notado que muchos de sus clientes están optando por productos como los programas de reducción 3-2-1, con la expectativa de refinanciar una vez que las tasas vuelvan a estar en el rango del 5% al 6%.

Consultar con un Profesional

Independientemente de la opción que se elija, es crucial consultar con un corredor de hipotecas para evaluar las alternativas más adecuadas para cada situación financiera. Los programas de reducción de tasas y los términos del préstamo pueden variar, y el asesoramiento profesional puede ayudar a los compradores a tomar decisiones informadas y rentables.